Обзоры
  • Льготные кредиты малому бизнесу от МСП БанкаЛьготные кредиты малому бизнесу от МСП Банка
  • Сделать кредиты доступными для более широкого круга заемщиков — вот основная цель программ господдержки предпринимательства. Реализацией данной цели занимается МСП Банк, который предлагает займы бизнесу на льготных условиях.
  • Все обзоры







Кредит на открытие бизнеса: условия и подводные камни


Для успешного старта начинающему предпринимателю необходима поддержка, в том числе и финансовая. В ситуации, когда собственных средств для открытия своего дела не хватает, предприниматель обращается к внешним источникам финансирования. Помочь «встать на ноги» может как государство, так и коммерческие структуры.

Внебюджетные источники финансирования:

  • Банковский кредит. Наиболее распространенный способ получения заемных средств. Традиционно именно кредитные, а не государственные организации оказывают основную поддержку начинающим предпринимателям на этапе становления.
  • Лизинг. Приходит на помощь начинающим компаниям, если у них нет достаточных средств для приобретения основных фондов — оборудования, транспортных средств, зданий и т. д. По договору лизинга они получают все необходимое для успешного старта, а взамен перечисляют платежи лизинговой компании.
  • Займ в микрофинансовых организациях являются хорошей альтернативой банковскому кредиту, так как получить его проще, зачастую МФО даже не интересуются целевым назначением займа, меньше требований к его обеспечению, минимальный пакет документов для получения. Но за такую простоту придется заплатить более высокими ставками.
  • Средства инвесторов, бизнес-ангелов, венчурных фондов. Как правило, такие средства легче привлечь начинающим высокотехнологичным, перспективным предприятиям, стартапам. Инвесторы вкладывают в такие компании средства на начальном этапе, ожидая, что предприятия, ориентированные на разработку и производство наукоемких продуктов, прибыльны и легко окупаемы.

    • Бюджетные источники финансирования:

  • Государственные субсидии, гранты. Выделяются государством начинающим предпринимателям на безвозмездной основе при условии целевого расходования средств. Например, на выплату сотрудникам  зарплаты, покупку оборудования, зданий, материалов, а также на выплату процентов по кредиту. Выплата по программе Министерства здравоохранения и социального развития РФ «Финансовая помощь безработному в виде разовой выплаты денежных средств, предназначенных для частичной компенсации расходов на организацию самозанятости» — 12 максимальных месячных пособий по безработице; по программе Министерства экономического развития РФ — от 100 до 400 тыс. рублей  в зависимости от региона.

  • Поручительства фондов поддержки предпринимателей. Это опосредованный инструмент финансирования, так как такие фонды лишь выступают гарантом (своим имуществом и средствами) начинающего предпринимателя перед банком при получении кредита. Однако фонды работают лишь с ограниченным количеством уполномоченных и выбранных ранее банков. 

    • Банковский кредит как основная форма финансирования начинающих предпринимателей


    Банковский кредит на открытие  бизнеса по сравнению с другими способами финансирования обладает рядом неоспоримых преимуществ (оперативное принятие решения о выдаче или отказе в выдаче кредита, длительные сроки и большие размеры кредита для надежных заемщиков). Но есть один главный недостаток — кредитов именно для бизнеса «с нуля» немного. Банки  не очень охотно работают с начинающими предпринимателями, так как риски велики: нельзя с точностью оценить ни платежеспособность заемщика, ни прибыльность будущего дела.

    Что повысит шансы на получение кредита на открытие бизнеса:
  • Хорошо составленный бизнес-план, который должен продемонстрировать банку перспективы вашего будущего бизнеса и убедить в прибыльности проекта, а следовательно, и вашей платежеспособности;
  • Наличие у заемщика опыта ведения собственного бизнеса. Новичкам в этом деле будет сложнее, так как успех будущего предприятия во многом зависит от личностных качеств учредителя, в том числе и от его опыта.
  • Достаточность обеспечения по кредиту, в том числе и личное имущество заемщика. Для получения положительного решения о выдаче кредита предоставьте в банк максимально возможное обеспечение: залог, поручительства физлиц или фондов поддержки предпринимательства.
  • Подтверждение платежеспособности учредителя бизнеса, в том числе и справка 2-НДФЛ с места работы заемщика, если оно имеется; выписки с банковского счета заемщика; документы, подтверждающие наличие в собственности у заемщика недвижимости, которая может выступить обеспечением;
  • Собственные вложения в дело. Способность заемщика самостоятельно сделать первоначальный взнос резко повышает его шансы на получение ссуды.
  • Обращение в «проверенный» банк — в котором вы ранее кредитовались или имеете открытый расчетный счет. Банки охотнее выдают кредиты лояльным клиентам.
  • Получение кредита по лизингу или франчайзингу. Такие формы кредитования более безопасны для банка, так как, в частности, в случае с франчайзингом вы открываете бизнес не совсем «с нуля», а действуете по готовому шаблону, уже существующей компании.

    • Выбор банка для получения кредита «с нуля»

    К данной процедуре нужно отнестись тщательно, так как с банком вам предстоит долгосрочное сотрудничество. Условно банки  делятся на:

    1. Крупные федеральные банки. Наличие развитой филиальной сети — их главное преимущество. Особенно это актуально для предпринимателей из регионов, где представлены не все банки. Рассмотрение заявки, а также принятие решения о выдаче или отказе в выдаче кредита происходят быстро, по отлаженной «конвейерной» схеме. Однако крупные банки менее гибкие и зачастую не готовы подстраиваться под особенности каждого заемщика.

    2. Средние региональные банки. И хотя линейка кредитов у таких банков не такая широкая, они все-таки выигрывают у федеральных банков в работе с клиентами. Такие банки знают и работают с бизнесом в своем регионе и обычно более адаптированы к реальным потребностям предприятий.

    3. Небольшие региональные банки. Как правило, такие кредитные организации демонстрируют индивидуальный подход к каждому заемщику. Но стать им будет не просто, так как небольшие банки в меньшей степени готовы рисковать и стараются работать только с проверенными клиентами, у которых, к примеру, есть расчетный счет в данном банке.

    Процесс получения кредита на открытие бизнеса

  • Подача заявки на банковский кредит. Она, как правило, содержит условия кредитования, данные о целевом назначении кредита и прочую важную информацию. На данном этапе банк пытается собрать по-максимуму данных о потенциальном заемщике, изучить его кредитную историю, узнать о планируемом обеспечении по кредиту. Банк просчитывает свои риски, и если они велики, в выдаче кредита будет отказано. Основание для отказа: предоставление заемщиком недостоверной информации; наличие у заемщика отрицательной кредитной истории и случаев отказа в выдаче кредита в других банках; репутационные риски (судимости и уголовные дела заемщика). Однако, если ваша заявка была предварительно одобрена, ваш ждет следующий этап.

  • Анализ кредитоспособности потенциального заемщика. Оценивается кредитоспособность заемщика и обеспечение, которое он может предложить банку. Далее дается заемщику присваивается категория кредитного риска, от которой будут зависеть условия по кредиту: сумма, ставка и срок. Условно — это надежные, менее надежные и ненадежные заемщики. Для последних условия кредитования будут менее привлекательными.

  • Оформление кредитной сделки, или непосредственное заключение и подписание договора. В нем фиксируют: цель, срок, размер, комиссии, порядок погашения суммы основного долга и процентов по нему, имущественную ответственность сторон за нарушение договора и другие важные условия. Позже на заемщика заводится кредитное досье, где отмечается исполнение им кредитного договора.

  • Исполнение кредитного договора. От того, насколько хорошо он будет исполнен (отсутствие просрочек), будет зависеть ваша будущая кредитная история. А это визитная карточка для банка для будущих заимствований, а значит и для развития и расширения вашего бизнеса. 

    • Заявка на кредит для бизнеса
    Ваша заявка будет отправлена в несколько банков в вашем городе, которые занимаются кредитованием малого бизнеса. Можно выбрать один или сразу несколько банков.
    Отправить заявку
    Заметки по теме