Обзоры
  • Льготные кредиты малому бизнесу от МСП БанкаЛьготные кредиты малому бизнесу от МСП Банка
  • Сделать кредиты доступными для более широкого круга заемщиков — вот основная цель программ господдержки предпринимательства. Реализацией данной цели занимается МСП Банк, который предлагает займы бизнесу на льготных условиях.
  • Все обзоры







Кредит для малого бизнеса без поручителей - как получить?


Банки с большей охотой предоставляют кредиты под поручительство. Такой инструмент позволяет минимизировать риски невозврата и мошенничества со стороны заемщика. Но тем, у кого нет поручителей, не стоит отчаиваться: если банк сочтет вас надежным заемщиком, вы сможете получить ссуду и без обеспечения. Как закон регулирует институт поручительства, какую ответственность несет поручитель по кредиту и как обойтись без поручителей при получение ссуды — в нашем статье.

Банку невыгодно предоставлять невозвратный кредит: нарушается нормальный оборот средств, появляются дополнительные расходы на взыскание задолжности, а впоследствии приходится увеличивать резервы на проблемные активы. Такие перспективы заставляют банки подстраховываться и требовать от заемщика обеспечения по кредиту, в частности, поручительства физических лиц.

Кто может выступать поручителем по бизнес-кредиту?

Если по потребительским кредитам широко распространена практика привлечения родственников и друзей в качестве поручителей, то по кредитам бизнесу ситуация несколько иная. Такие займы получает юридическое лицо, а вот поручителями, как правило, выступают физлица — собственники или учредители бизнеса. Такой подход объясняется просто: большинство юрлиц в РФ зарегистрированы как общества с ограниченной ответственностью (ООО), т.е. ответственность по обязательствам таких компаний — лишь в пределах уставного капитала (минимум — 10 тыс. рублей). В таких ситуациях банку логично подстраховаться и привлечь дополнительное обеспечение — поручительство физлиц, которые будут своим движимым и нежвижимым имуществом отвечать по долгам юрлица.

Какую ответственность несет поручитель по бизнес-кредиту?

Институт поручительства регламентируется статьями 361-367 Гражданского кодекса РФ. Согласно статье 361 ГК РФ, «поручитель принимает на себя обязательства отвечать перед кредитором за исполнение заемщиком обязательств полностью или в части». Согласно статье 362, «договор поручительства в обязательном порядке должен быть составлен в письменной форме».

Если из-за финансовых трудностей компания задерживает выплаты по кредиту, банк вправе потребовать исполнения обязательств уже с поручителя. Ответственность поручителя — солидарная с основным заемщиком. Это означает, что банк имеет право требовать исполнения обязательств по выплатам как от всех должников сразу, так и в отдельности от любого из них, полностью или в части долга. Статьей 323 ГК РФ разъясняется, что солидарная ответственность поручителя действует «если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя». При ней кредитор вначале предъявляет требование о возврате кредита заемщику, и только затем, если тот не может погасить долг, требование будет перенаправлено поручителю.

Однако статья 364 ГК РФ наделяет поручителя правом «на возражения против требований кредитора... даже в том случае, если должник от них отказался или признал свой долг». Но поручитель платит по долгам заемщика не бескорыстно. Согласно ст. 365 ГК РФ, к нему переходят права, принадлежащие кредитору в объеме, соответствующему размеру погашенной части долга. Значит, если поручитель погасил за заемщика часть долга, к примеру, по ипотечному кредиту, он получает право на часть имущества, которое выступает залогом. Также он вправе потребовать от заемщика уплаты процентов в сумме, выплаченной им кредитору, и возмещения иных убытков.

Поручительство прекращается (ст. 367 ГК РФ) в следующих случаях:
•    погашения кредита;
•    изменения в договоре кредита: если они влекут увеличение обязательств или другие негативные последствия для поручителя без его согласия;
•    перевод долга на другое лицо без согласия на это поручителя;
•    отказ кредитора принимать исполнение обязательств от поручителя;
•    истечение срока, указанного в договоре поручительства.

Кредит для малого бизнеса без поручителей: преимущества и условия

Главным преимуществом такого рода займов является легкость и быстрота получения. Нет необходимости тратить время на поиск поручителей, на оформления договора поручительства. Особая разновидность таких кредитов — микрокредиты, сумма которых обычно не превышает 1 млн рублей, сроки кредитования — не более 2 лет, ставки варьируются от 16% годовых в рублях. Из-за небольших сумм таких займов риски невозврата снижаются, и получить их можно без поручительства. Также стоит присмотреться к экспресс-кредитам, решения о выдаче которых принимается максимально быстро и для его принятия требуется минимальный пакет документов, а зачастую и отсутствие поручителей. Зачастую не требуется поручительства и по нецелевым кредитам. По ним заемщик не обязан указывать банку цель, на которую пойдут заемные средства.

В целом по рынку, ставка может начинаться от 10% годовых (для надежных или проверенных заемщиков с хорошей репутацией и финансовыми показателями), до 20-30% (для заемщиков, которые попадают в категорию риска, бизнес которых или сравнительно молодой или рискованный). Сумма, как правило, не превышает 2-3 млн рублей, а сроки кредитования — 3-5 лет.

Как повысить шансы на получение кредита без поручителей?

Конечно, институт поручительства служит подстраховкой для банков, но для бизнеса (особенно для малого) поиск поручителей порой непростая задача. На помощь в таких случаях приходит кредит без поручителей. Получить их будет легче, если:
•    соотношение суммы кредита к сроку погашения и ежемесячной прибыли компании-заемщика.  Так банк  просчитывает, будет ли кредитная ноша по силам компании. Если же ежемесячные отчисления превышают 50% прибыли, заявку могут отклонить;
•    у компании-заемщика есть возможность предоставить залог в качестве дополнительного обеспечения. Это может быть недвижимость, автотранспорт, оборудование, товар, оценочная стоимость которого составляет не менее 50% от суммы кредита;
•    компания-заемщик подпадает под категорию «надежный заемщик»: срок ведения бизнеса — длительный, обороты бизнеса и рентабельность — высокие;
•    наличие у компании-заемщика положительной кредитной истории может стать решающим фактором в вопросе о выдаче кредита. Идеальный вариант — компания имеет положительный опыт возврата кредита именно в данном банке;
•    наличие у компании-заемщика расчетного счета или опыта сотрудничества в банке, в котором планируется взять кредит.

Но даже если вам, как представителю малого бизнеса, не удалось получить кредит без поручителей в каком-то банке, не стоит отчаиваться, возможно, другой сочтет ваши параметры вполне подходящими.


Заявка на кредит для бизнеса
Ваша заявка будет отправлена в несколько банков в вашем городе, которые занимаются кредитованием малого бизнеса. Можно выбрать один или сразу несколько банков.
Отправить заявку
Заметки по теме