Выбор банка для зарплатного проекта

Зарплатный проект — это соглашение банка с компанией, сотрудникам которой банк обязуется перечислять заработную плату с корпоративного расчетного счета на индивидуальные счета сотрудников. Банковскими картами сотрудников обеспечивает банк. Такое сотрудничество выгодно всем сторонам соглашения.

Данный банковский продукт демонстрирует высокую востребованность, что подтверждает и тот факт, что зарплатные карты обеспечивают основной прирост эмиссии всех банковских карт. По данным ЦБ РФ, на 1 июля 2013 года российскими банками было выпущено свыше 205 млн.  пластиковых карт, 69,1% из них — это дебетовые карты (без овердрафта), включая зарплатные карты. Доля дебетовых карт с овердрафтом — 18,1%. Кредитные карты не столь популярны, они составляют 12,8% от общего числа карт.




В связи с высоким насыщением рынка зарплатных карт возникает ситуация, когда предложение банков заметно превышает спрос со стороны организаций. Это ведет к ужесточению конкуренции и, как следствие, к улучшению условий зарплатных проектов.

Как выбрать банк для зарплатного проекта?

Факторы, влияющие на выбор того или иного банка для зарплатного проекта:

соотношение цена/качество услуг. Организация сравнивает набор услуг, которые предоставляет банк в рамках зарплатного проекта, и их стоимость. Низкие тарифы и высокое качество обслуживания становятся главными конкурентными преимуществами.

наличие дополнительных сервисов/программ лояльности для клиентов и организаций. Например, возможность подключить овердрафтное кредитование сотрудников по зарплатным картам. В дополнение к зарплатным картам банк также может предлагать еще и кредитные. А проценты по ипотечным и потребительским кредитам банка могут быть понижены или упрощена процедура его получения специально для сотрудников. Выплата зарплаты работнику организации является для банка дополнительной гарантией.

удобство программного обслуживания для проведения расчетов, оперативность зачисления средств. Софт должен быть понятен для работников бухгалтерии, а средства должны зачисляться день-в-день без задержек.

 обширная сеть банкоматов, их удобное расположение. Комиссия за снятия наличных в банкоматах своего банка, как правило, отсутствует, но в банкоматах чужих банков она может достигать нескольких процентов. Т.е. доступность банкоматов, их бесперебойная работа и наличие в них денег важна для удобства ваших работников.

Компания обычно не выбирает кредитную организацию отдельно для зарплатного проекта, ей удобнее, выгоднее и менее хлопотно заключить дополнительный договор со своим банком, в котором у компании уже открыт расчетный счет. Главным минусом зарплатных проектов является тот факт, что сотрудник не участвует в выборе банка, и зачастую его интересы не учитываются.

Тарифы на обслуживание зарплатных проектов

Тарифы банком, как правило, устанавливаются в индивидуальном порядке, на них оказывают влияние ряд условий. Например, бюджетникам обычно предлагаются более низкие расценки. Тарифы складываются из различных комиссий банка и стоимости выпуска/обслуживания карты.

Плата за перечисление денежных средств на карты взимается с работодателя, она может быть от нескольких десятых до нескольких процентов от переводимых сумм. Работодатель обычно оплачивает и годовое обслуживание, которое зависит от вида карты (Visa, MasterGold, Maestro) и от ее функционала. Комиссии за выпуск карт во многих банках не взимаются.

Какую карту выбрать для зарплатного проекта?

Важный момент — это соотношение возможностей карты и платы за ее обслуживание. Более простые карты Maestro и Visa Electron отличаются и более низкой стоимостью годового обслуживания (обычно не выше 500 руб. в год). Однако могут ограничения по оплате ими, например, в интернете или за границей. Visa Classic и MasterCard в этом смысле дадут вам больше свободы, но и плата по ним будет выше (до 1 тыс. руб.). Преимиальные карты (со статусом Gold и Premium) предоставляют широкие возможности, а также системы бонусов и скидок.

Электронные карты (MasterCard Electronic, Maestro, Visa Electron). Возможности: снятие наличных в банкомате, оплата покупок в торговых точках с вводом PIN-кода. Недостатки: невозможность совершать покупки в интернете, могут возникнуть трудности при снятие наличных или оплате покупок за границей. Преимущества: низкая стоимость их выпуска и обслуживания.

Классические карты (MasterCard Standard, Visa Classic). Возможности: снятие наличных в банкомате, оплата покупок в торговых точках внутри страны и за границей, а также в интернете. Недостатки: более высокая стоимость обслуживания, более длительный процесс ее выпуска.

Элитарные карты (MasterCard/Visa Gold/Platinum). Преимущества: дополнительные привилегии и возможности. Предусмотрены разные программы скидок в магазинах-партнерах. Также можно получить льготный полис страхования медицинских расходов за рубежом. Недостатки: высокая стоимость их обслуживания (до нескольких тысяч рублей в год).

Отношения банка с держателями зарплатных карт

После того, как банк и карта для зарплатного проекта выбраны, необходимо, чтобы не только организация подписала договор, но и ее сотрудники. После подписания договора для каждого работника будет открыт специальный карточный счет, на который и будет начисляться заработная плата. Далее происходит эмиссия именных банковских карт.

При увольнении сотрудник  может оставить или закрыть карту. Если владелец карты продолжает ею пользоваться, нужно понимать, что тарифы по ней изменятся. А за годовое обслуживание будет платить уже не работодатель, а сам держатель карты. Если сотрудник не намерен пользоваться картой после увольнения, он должен написать заявление на закрытие карты и вернуть ее в банк.

Однако при всех удобствах такой системы начисления зарплаты у некоторых работников возникают сомнения. Причин несколько. Во-первых, это низкая финансовая грамотность населения, многие до сих пор не доверят банкам и испытывают сложности при использовании банковскими продуктами, в частности, банкоматами. Многих отпугивает возможность мошенничества с банковскими картами. Также может возникнуть проблема с доступностью ваших средств, особенно в регионах, где сеть банкоматов не столь обширна, как в крупных городах.

Так или иначе, работодатель не имеет права заставить работника подписать договор с банком, так как статья 136 ТК РФ предусматривает, что «заработная плата выплачивается работнику, как правило, в месте выполнения им работы либо перечисляется на указанный работником счет в банке». Теоретически сотрудник может отказаться от банковской карты и получать зарплату по старинке, навязать безналичный расчет по банковской карте работнику не имеют право.

Преимущества зарплатных проектов:

 Для организаций:

• упрощение процесса выдачи зарплаты. Теперь организациям не нужно тратить деньги на кассовое обслуживание, инкассацию. А сотрудникам тратить время на получение зарплаты. Банк берет все операции на себя
• снижение нагрузки на бухгалтерию. В рамках зарплатного проекта ее функции сводятся к оформлению зарплатной ведомости и платежного поручения на перечисление зарплат
• возможность открытия кредитной линии в банке на более выгодных условиях

 
Для сотрудников:

• удобство в использовании банковских карт: круглосуточное снятие денег в банкоматах или безналичный расчет в магазинах; оплата услуг ЖКХ, штрафов
• возможность получения дополнительных услуг, продуктов банка на более привлекательных условиях: подключения овердрафта, открытия кредитной карты или депозита
• дистанционное управление своими средствами на карте (интернет-банкинг), контроль через СМС-оповещения
• возможность получения дополнительного дохода к заработной плате в виде начисляемых на остаток на карте процентов

Для банков:

• получение фиксированного дохода (комиссия за обслуживание организации) при нулевом риске
• расширение клиентской базы. Банк получает новых лояльных клиентов
• увеличение кросс-продаж. Участники зарплатных проектов часто пользуются и другими услугами банка: овердрафтом, кредитом и т. п.

 

---

Заявка на кредит для бизнеса

Ваша заявка будет отправлена в несколько банков в вашем городе, которые занимаются кредитованием малого бизнеса. Можно выбрать один или сразу несколько банков.

Отправить заявку

• Аккредитив. Виды и порядок расчетов аккредитивами
  Аккредитив – это обязательство банка, выпущенное по поручению покупателя, оплатить представленные продавцом документы, если соблюдены все условия контракта.
• Банковская гарантия
  Банковская гарантия — это официальное обещание банка (гаранта) заплатить вашим партнерам (бенефициарам), если ваша компания (принципал) не сможет выполнить свои обязательства.
• Банковская гарантия в Сбербанке
  Заключение сделки всегда сопряжено с риском, так как одна из сторон может оказаться неспособна выполнить свои финансовые обязательства. Избежать такой ситуации поможет банковская гарантия.
• Безотзывная банковская гарантия
  Безотзывная банковская гарантия – это наиболее надежный способ обеспечения обязательств.
• Безотзывный аккредитив – особенности, виды и схема расчетов
  Безотзывный аккредитив – это аккредитив, который не может быть аннулирован или измене без согласия заинтересованных сторон.