Новости







За шаг до дефолта

16 апреля 2009 года

Бизнес — это не чудесные и безответственные школьные годы. Однажды может случиться и так, что платить по банковскому кредиту станет нечем. «Кредит для бизнеса. Ру» не берется советовать предпринимателю, что делать в такой ситуации — зато мы можем спросить совета у самих кредиторов.

Что делать?

Первое, что банкиры в один голос советуют делать — рассказать банку о ваших неурядицах. «Для того, чтобы избежать конфликта с банком, заемщик должен заранее, как минимум за две недели до очередного платежа, поставить банк в известность о возникших проблемах в бизнесе», — говорит Дмитрий Голубков, директор департамента кредитования малого бизнеса Юниаструм Банка. Кредитная организация всегда рассмотрит ситуацию в индивидуальном порядке и постарается предложить вариант реструктуризации долга, устраивающий обе стороны, — по крайней мере, в этом нас уверили опрошенные эксперты.

Что даст «явка с повинной»? «Существует два основных способа урегулирования ситуации: предоставление отсрочки платежа и реструктуризация, то есть увеличение срока кредита с целью снижения ежемесячного взноса», — говорит Дмитрий Голубков. «В отдельных случаях банк может рассмотреть вопрос об отмене штрафных санкций, — рассказали в банке «Возрождение». — Однако любые договоренности могут возникать только в случае добровольного обращения клиента в банк».

Впрочем, нужно отдавать себе отчет в том, что само по себе обращение в банк не отменяет обязательств по выплате кредита — разжалобить банкира душераздирающей историей не удавалось еще никому. Каких-то послаблений стоит ожидать лишь тем, кто владеет устойчивым бизнесом и не допускал просрочек платежей ранее.

Дмитрий Скоркин«Яркий пример — ритейловые сети, — рассказывает Дмитрий Скоркин, начальник управления кредитования московского филиала Смоленского банка. — Сетевые магазины строились в основном на кредитные деньги, а с падением покупательского спроса упала их выручка, обслуживать кредит стало тяжело, еще труднее — возвращать. В этом случае для банка важно понять, есть ли у этого клиента потенциальная возможность вылезти из кредитной ямы. Если перспективы есть, то можно найти взаимоприемлемое решение — отсрочить платежи, реструктурировать долг, помочь свернуть часть бизнеса за счет продажи неликвидных в кризис активов».

Есть и негативный сценарий. Если банк решит, что бизнес выстроен неправильно, участь компании незавидна — ее активы уйдут с молотка. При этом банк постарается действовать быстро, потому что с каждым днем у него остается все меньше шансов забрать лучшую часть активов в уплату долга — особенно если заемщик не ограничился кредитом в одном банке.

Чего ждать от банка?

Как было сказано выше, первый этап выхода из непростой ситуации инициирует сам заемщик — это переговоры, на которых важно понять перспективы взаимоотношений с банком. Второй этап — это анализ банковскими специалистами реального финансового состояния заемщика и проверка залогового обеспечения. Далее кредитный комитет банка принимает решение о возможности предоставления отсрочки или реструктуризации задолженности. И, наконец, последний этап — работа с приставом, если банк решил обратиться в суд; либо дальнейшее сопровождение бизнеса клиента, если банк решил идти с ним вместе.

«Все клиенты ведут себя по-разному, — рассказывает Дмитрий Скоркин. — Один наш неблагополучный заемщик скрылся, уехав в Америку. Другой клиент отстранился от конструктивных переговоров с банком, заявив: «Делайте, что хотите, а от меня отстаньте». Но есть клиенты, которые стараются помогать банку, их позиция: «У нас есть залог, давайте попытаемся вместе его продать, чтобы хватило на уплату по кредиту и у компании что-то осталось». С таким позитивно настроенным клиентом приятно договариваться — банк может отсрочить ему платеж и проявить гибкость в отношении штрафных санкций».

Позитивный пример из практики Смоленского банка — одной крупной автомобильной компании, которая кредитовалась в банке не в первый раз, несколько лет назад был выдан большой рублевый кредит. С наступлением кризиса заемщик сильно пострадал, столкнувшись со спадом продаж автомобилей, ростом курса валют, подорожанием автотранспорта. В ходе переговоров было найдено компромиссное решение: в декабре 2008 года банк ввел «валютную оговорку», привязав кредит к курсу доллара и значительно снизив ставку. В итоге банк ничего не потерял на курсовой разнице: доходность по валютным кредитам с учетом галопирующего курса доллара выше, чем по рублевым, при этом долларовый кредит был удобен заемщику, потому что в своем бизнесе он привязан именно к американской валюте.

«Мой совет всем заемщикам — всегда оплачивайте взносы в соответствии с графиком, — говорит Дмитрий Голубков. — Если вы видите, что с выплатой предстоящего платежа могут возникнуть проблемы, обратитесь в банк заранее и постарайтесь урегулировать данный вопрос. Любыми способами старайтесь сохранять положительную кредитную историю, она дорогого стоит и обязательно пригодится вам в будущем».

«Наш банк предпочитает договариваться с клиентом-должником о погашении задолженности во внесудебном порядке, — рассказывают в банке «Возрождение». — В случае добровольного согласия должника возможно заключение договора отступного, согласно которому имущество заемщика переходит на баланс банка и долг перед банком закрывается».

Все опрошенные эксперты заверили нас, что возникновение проблем с погашением долга перед банком еще не означает, что кредит вам больше не получить. «Мы, прежде всего, обращаем внимание на лояльность клиента к банку, — говорит Дмитрий Скоркин. — Лояльные клиенты рассуждают так: «Мы вам должны, давайте вместе сделаем так, чтобы мы смогли вернуть долг». Почему бы не помочь клиенту, который в тяжелое время вел себя порядочно?»


Заявка на кредит для бизнеса
Ваша заявка будет отправлена в несколько банков в вашем городе, которые занимаются кредитованием малого бизнеса. Можно выбрать один или сразу несколько банков.
Обзоры по теме
  • Льготные кредиты малому бизнесу от МСП Банка
    Льготные кредиты малому бизнесу от МСП Банка

    Сделать кредиты доступными для более широкого круга заемщиков — вот основная цель программ господдержки предпринимательства. Реализацией данной цели занимается МСП Банк, который предлагает займы бизнесу на льготных условиях.

    19 февраля
  • Кредиты на покупку оборудования
    Кредиты на покупку оборудования

    По мере физического и морального износа оборудования любой производитель вынужден его обновлять. Однако инвестиционные возможности у большинства предприятий ограничены. В таких ситуациях можно взять либо оборудование в лизинг, либо кредит на его покупку в банке.

    16 декабря
  • Кредит под залог бизнеса: поставить все на кон
    Кредит под залог бизнеса: поставить все на кон

    Любому предпринимателю иногда может понадобиться крупная сумма денег на инвестиционные или иные цели. Залоговые кредиты призваны помочь в таких ситуациях: ведь только от суммы, на которую оценят ваше обеспечение, будет зависеть максимальный размер займа. Залогом может выступать как корпоративное имущество по отдельности — недвижимость, оборудование, транспорт компании-заемщика — так и весь бизнес целиком.

    29 ноября