Пять причин сказать «Нет»

Почему вам отказали в выдаче кредита? Кредитный эксперт банка никогда не даст исчерпывающего ответа на этот вопрос. Выход один — искать причины в себе и в своей компании. Чтобы облегчить поиск, «Кредит для бизнеса. Ру» составил перечень самых распространенных мотивов банков, принимающих решение не предоставлять ссуду.

Вы работаете в строительстве, туризме, финансовом секторе

Отрасль, в которой работает компания, сегодня имеет очень большое значение для банков. «Принципиально наш банк не отказывается от кредитования каких-либо секторов экономики, однако по некоторым отраслям, более других затронутых кризисом, риски сейчас выше среднего», — говорит Андрей Пучков, заместитель начальника отдела кредитования малого и среднего бизнеса ЮниКредит Банка. Чаба Зентаи, руководитель блока «Малый и средний бизнес» Альфа-Банка, более откровенен: «Мы вынуждены отказывать в кредитовании предпринимателям в сфере строительства и определенных сегментах торговли, связанных с ним».

Кредитные брокеры подтверждают — банки практически не кредитуют отрасли, которые особенно сильно пострадали от экономического кризиса. «После кризиса в категорию «отказников» автоматически попали компании, работающие в строительстве, туризме, финансовом секторе, — говорит Александр Королев, директор по маркетингу кредитного и страхового брокера «Класс!». — Какими бы не были усилия владельцев бизнеса по привлечению кредитования, на деле вероятность положительного решения о выдаче кредита минимальна — слишком высоки риски для банка».

Ваши доходы упали осенью 2008 года

«Сегодня специалисты по андеррайтингу особенно пристально изучают отчетность компаний в период развития кризиса — в октябре-декабре 2008 года, — предупреждает Александр Гребенко, генеральный директор компании «Кредитный и Финансовый Консультант». — Если в эти финансово тяжелые месяцы произошло падение доходов или зафиксированы нулевые обороты, компании вряд ли удастся получить кредит».

Финансовое положение компании, разумеется, становится объектом особого внимания банков — и дело даже не в кризисе. «К сожалению, далеко не все предприниматели умеют «хорошо считать деньги», — говорит Наталья Ржевская, аналитик компании «Кредит Макс». — Часто владельцы компаний выдают желаемое за действительное, либо слишком оптимистично оценивают экономический эффект от привлечения кредитных средств. О таких проблемах беспощадно свидетельствует их финансовая отчетность, причем как официальные ее формы, так и управленческие регистры. Порой владелец бизнеса сам не понимает, насколько малоуспешно его предприятие, насколько необходимо ему финансовое оздоровление, а нарастающий «ком» проблем склонен относить на случайное стечение внешних обстоятельств».

Вы пытаетесь обмануть банк

По словам Натальи Ржевской, есть и такие предприниматели, которые понимают, что в бизнесе у них далеко не все радужно, и пытаются завысить показатели управленческой отчетности, чтобы создать у кредитной организации впечатление полного процветания. Но практика показывает, что делать это попросту опасно. «Если мы понимаем, что нам были предоставлены заведомо ложные сведения, то есть потенциальный заемщик пытался нас обмануть, то этот человек никогда не сможет получить кредит в Альфа-Банке», — обещает Чаба Зентаи.

Кстати, с осени прошлого года банкиры изменили свое отношение и к тем компаниям, которые пытаются обмануть не банк, а налоговую инспекцию. «Совсем кредитовать этих клиентов наш банк не перестал, но стал относиться к ним куда более настороженно, и шанс получить кредит у компаний с высоким уровнем серых доходов меньше, чем у компаний с прозрачной структурой», — признается Андрей Пучков, ЮниКредит Банк.

Вы не можете предоставить отчетность

«Часто приходится сталкиваться с тем, что отчетность, будь то официальная или управленческая, ведется потенциальным заемщиком очень неграмотно, а порой не ведется вообще, — говорит эксперт ЮниКредит Банка. — Это приводит к существенному росту потенциальных рисков».

Неудовлетворительное состояние отчетности — весьма распространенная причина отказа. «Далеко не все предприятия имеют квалифицированных специалистов финансового сектора. Кроме того, перед бухгалтером малого предприятия не стоит задача оценки эффективности и поиска «слабых мест» — бухгалтер беспристрастно отражает факты хозяйственной деятельности», — рассказывает Наталья Ржевкая, «Кредит Макс».

У вас есть проблемы с репутацией

Серьезными причинами для отказа являются негативные кредитные истории собственников бизнеса, административно-уголовная ответственность, текущие арбитражные споры и невыплаты налогов — предупреждают в компании «Кредитный и Финансовый Консультант». «Если человек уже брал кредит и вовремя не выплатил его, допускал задержки по платежам, то это может послужить поводом для отказа», — говорит Ксения Кожухова, заместитель директора департамента малого и среднего бизнеса Промсвязьбанка.

«Проблема в том, что многие компании допускают просрочки платежей в силу специфики своего бизнеса, — поясняет Александр Королев, кредитный и страховой брокер «Класс!». — Это не значит, что бизнес компании рискованный или низкодоходный, просто такова специфика работы. Однако для банка важна не только сама возможность возврата заемщиком кредита, но и своевременность его возврата. Многие владельцы компаний об этом не думают».

«Время «легких» кредитов прошло», — подводит итог финансовый аналитик «Кредит Макс». А было ли такое время у малого бизнеса?..

• 
  Льготные кредиты малому бизнесу от МСП Банка

  Сделать кредиты доступными для более широкого круга заемщиков — вот основная цель программ господдержки предпринимательства. Реализацией данной цели занимается МСП Банк, который предлагает займы бизнесу на льготных условиях.

  19 февраля
• 
  Кредиты на покупку оборудования

  По мере физического и морального износа оборудования любой производитель вынужден его обновлять. Однако инвестиционные возможности у большинства предприятий ограничены. В таких ситуациях можно взять либо оборудование в лизинг, либо кредит на его покупку в банке.

  16 декабря
• 
  Кредит под залог бизнеса: поставить все на кон

  Любому предпринимателю иногда может понадобиться крупная сумма денег на инвестиционные или иные цели. Залоговые кредиты призваны помочь в таких ситуациях: ведь только от суммы, на которую оценят ваше обеспечение, будет зависеть максимальный размер займа. Залогом может выступать как корпоративное имущество по отдельности — недвижимость, оборудование, транспорт компании-заемщика — так и весь бизнес целиком.

  29 ноября